¿Qué es el tope “anti-inflación” en créditos hipotecarios UVA?

Con el relanzamiento de las nuevas líneas de créditos hipotecarios UVA, los interesados comienzan a evaluar las opciones de los distintos bancos analizando montos, plazos, tasas y más condiciones. Sin embargo, otro punto muy presente es que estos créditos se ajustan en el tiempo siguiendo la evolución de la inflación. Entonces es necesario plantearse la conveniencia o no de comprometerse a pagos mensuales durante 30 años, sabiendo que las cuotas irán aumentando y la situación de ingresos personales puede estar condicionada por el contexto económico.

Es aquí donde surge un recurso ofrecido por algunos bancos que llamaremos tope “anti-inflación”, con el que se establece un límite al incremento en las cuotas y puede llegar a dar mayor tranquilidad a los tomadores de créditos. Lo veremos más en detalle en este artículo.

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¿Qué bancos lo están ofreciendo?

Al momento son dos las entidades que presentaron este recurso que cubre a quien adquiere el crédito en caso de una suba desmedida de la inflación. Por un lado tenemos al Banco Hipotecario, que permitirá la extensión del plazo del crédito en hasta un 25% en caso de que la cuota supere el 10% del valor de una cuota ajustada por el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS) desde su otorgamiento. Por su parte, el Banco Nación dio más detalles sobre sus condiciones, y las veremos a continuación.

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¿Cómo funciona el tope anti-inflación del Banco Nación?

• Podrán solicitarlo aquellas persona empleadas en relación de dependencia, jubiladas o pensionadas; en hipotecas para la adquisición, cambio, construcción y ampliación, refacción o terminación de vivienda única y de ocupación permanente, con valor de vivienda igual o inferior a 140.000 UVAS.
• Se podrá optar por establecer un tope en el valor de la cuota en función del CVS en lugar de la UVA. Es decir que se puede aplicar el tope si los salarios no crecen en la misma medida que la inflación.
• Deberá solicitarse al momento del otorgamiento del préstamo y se abonará a partir de los 180 días desde esta misma fecha, momento desde el cual quedará disponible para ejercerse.
• Las diferencias de montos se acumularán en UVAs. Una vez completado el cronograma de pagos, se reprogramará el saldo restante, con un costo equivalente mensual al 1,5% anual sobre el capital adeudado.

Para más detalles contactarse con el Banco Nación o ver las condiciones en su página web.

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¿Qué es el Coeficiente de Variación Salarial?

El INDEC elaboró el Coeficiente de Variación Salarial (CVS), que se utiliza para obtener una estimación de la evolución de los salarios comparando meses consecutivos a nivel general y de tres sectores (privado registrado, no registrado y público).

El CVS se obtiene del Índice de Salarios (IS), de periodicidad es mensual, que es transformado a tasas diarias. Para la recopilación de salarios se realizan encuestas mensuales a empresas del sector privado y se recaba información mediante los circuitos administrativos correspondientes del sector público. Respecto del sector privado no registrado se realizan estimaciones de la evolución de sus salarios sobre la base de la información obtenida mediante la Encuesta Permanente de Hogares (EPH). EL INDEC disponibiliza un informe mensual del índice de salarios en su web oficial.

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Ejemplo de tope “anti-inflación” en un crédito

Suponiendo que una persona solicita un préstamo hipotecario de USD 90.000 para comprar una vivienda única y permanente. El préstamo se ajusta por UVA, y la cuota inicial es de $475.169.

Durante el primer año, la inflación hace que el ajuste por UVA eleve la cuota a $712.753, un aumento del 50%. Sin embargo, el ajuste salarial es del 40%, lo que significa que el tope "anti-inflación" es aplicable y la cuota solo aumentaría a $665.236 (un 40%).

Esto se reflejaría de la siguiente manera:

• Cuota inicial: $475.169
• Cuota ajustada por UVA (aumento del 50%): $712.753
• Ajuste salarial (aumento del 40%): $665.236 aplicando el tope "anti-inflación"

Las diferencias entre el ajuste por UVA y el ajuste salarial se acumulan durante el período del préstamo en cantidad de UVAs. Supongamos que esto continúa durante varios años, acumulando diferencias en los montos.

Al final del préstamo, se actualiza el saldo restante según el UVA. Si queda un saldo pendiente, este se puede refinanciar mediante un préstamo personal o una extensión de la hipoteca, con una prima del 1,5% anual sobre el saldo refinanciado. Esto proporciona a los deudores una forma de manejar cualquier saldo remanente de manera más flexible.

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